Studia w Łodzi. Jak student może wziąć kredyt? [PORADNIK]

Czesne, zakup podręczników i pomocy naukowych, wynajęcie mieszkania, jedzenie... - lista studenckich wydatków jest naprawdę długa. Tym bardziej, że nie samą nauką student żyje... Skutecznym sposobem na załatanie dziury w portfelu żaka jest preferencyjny kredyt dla studentów, dofinansowywany przez Bank Gospodarstwa Krajowego.

Kredyty preferencyjne przyznawane są już od kilkunastu lat - na podstawie ustawy z dnia 17 lipca 1998 r. o pożyczkach i kredytach studenckich (Dz. U. nr 108 poz. 685 z późniejszymi zmianami) w Banku Gospodarstwa Krajowego (BGK) został utworzony Fundusz Pożyczek i Kredytów Studenckich. Środki Funduszu przeznaczone są na dopłaty do oprocentowania i umorzenia całości lub części kredytów studenckich. Co istotne, BGK nie udziela kredytów. Można się o nie ubiegać w jednym z czterech banków komercyjnych, które podpisały z BGK umowę o współpracy.

Pilnuj terminu złożenia wniosku

O kredyt mogą ubiegać się studenci oraz doktoranci, którzy rozpoczęli studia przed ukończeniem 25. roku życia oraz posiadają obywatelstwo polskie. Dokumentami niezbędnymi do rozpoczęcia procedury ubiegania się o kredyt są:
– wniosek wraz z potwierdzeniem dochodów rodziny studenta;
– zaświadczenie szkoły wyższej stwierdzające, że wnioskodawca jest studentem;
– dokumenty wymagane przez bank dla celów oceny zdolności kredytowej i zabezpieczenia spłat kredytu.

Dokumenty należy złożyć w dowolnym oddziale banku mającego udzielić wsparcia finansowego. Obecnie przyznawaniem kredytów zajmują się cztery banki:
– Bank Pekao SA (tel. 801 365 365, 42 683 82 32),
– Bank Polskiej Spółdzielczości SA (tel. 801 321 456, 86 215 50 00),
– SGB-Bank SA (tel. 800 888 888, 61 647 28 46),
– PKO BP SA (tel. 801 302 302, 81 535 65 65).

Należy pilnować, by nie przegapić terminu - wnioski można składać jedynie do 15 listopada. Każdy ze studentów może złożyć tylko jeden wniosek.

Decyzja o udzieleniu kredytu

Sam fakt, że student dopełni w terminie niezbędnych formalności nie przesądza jeszcze o tym, że otrzyma kredyt. Pierwszeństwo w otrzymaniu go mają studenci o niskich dochodach na osobę w rodzinie. W roku akademickim 2012/2013 dochód na osobę w rodzinie studenta uprawniający do otrzymania kredytu wynosił 2.300 zł. Niestety, nie jest jeszcze znana maksymalna wysokość dochodu, jaka będzie obowiązywała w rozpoczętym właśnie roku akademickim. Minister nauki i szkolnictwa wyższego ustali ją w grudniu. Informację o tej kwocie będzie można uzyskać w każdym z banków udzielających kredytów studenckich.

Decyzję o udzieleniu kredytu podejmuje bank kredytujący. Kredyt wypłacany jest w comiesięcznych transzach, przez 10 miesięcy w roku. Uruchomienie wypłat następuje po podpisaniu umowy kredytu, za okres od 1 października.

Bank rozpatrujący wniosek o kredyt zobowiązany jest poinformować studenta do dnia 15 lutego, czy przedstawione zabezpieczenie spłaty kredytu jest wystarczające. W przypadku, gdy przedstawione zabezpieczenie jest dla banku niewystarczające, student ma możliwość przeniesienia do dnia 28 lutego wniosku o udzielenie kredytu do innego banku.

Sześćset złotych co miesiąc

Wysokość miesięcznych transz kredytu wynosi 600 zł. W przypadku kredytów udzielanych z poręczeniem Banku Gospodarstwa Krajowego wysokość transzy kredytu również wynosi 600 zł, ale zostaje pomniejszona o opłatę prowizyjną w wysokości 1,5 proc. poręczanej części wypłacanej miesięcznej transzy kredytu.

Kredyt studencki udzielany jest na okres studiów, jednak nie na dłużej niż sześć lat oraz na okres studiów doktoranckich - nie dłuższy niż cztery lata. W okresie urlopu udzielonego studentowi zgodnie z regulaminem studiów, bank wstrzymuje wypłatę transz kredytu.

Z legitymacją do banku

Należy pamiętać, że warunkiem kontynuowania wypłat transz kredytu jest regularne przedstawianie w banku udzielającym kredytu ważnej legitymacji studenckiej lub doktoranckiej. Trzeba ją przedstawiać w terminie do 31 marca i 31 października każdego roku.

W przypadku, gdy student nie przedstawi w wymaganym terminie ważnej legitymacji, bank zaprzestanie wypłacania kolejnych transz kredytu. Wypłaty zostaną wznowione w miesiącu następującym po miesiącu, w którym student dostarczy do banku ważną legitymację.

Łatamy dziury w budżecie

– Kiedy trzeba będzie spłacić preferencyjny kredyt studencki?

Spłata kredytu rozpoczyna się nie później niż dwa lata po ukończeniu studiów. W przypadku przerwania studiów spłata kredytu następuje począwszy od następnego miesiąca po terminie, w którym osoba zaciągająca kredyt była zobowiązana przedstawić w banku ważną legitymację. Liczba rat spłaty kredytu wynosi dwukrotność liczby wypłaconych transz. Jeśli więc student korzystałby z kredytu przez cały okres pięcioletnich studiów, na spłatę miałby sto miesięcy. Ważne, aby zaciągając kredyt pamiętać o tym, że jest to tylko kredyt a nie darowizna i w związku z tym trzeba będzie go spłacić. Dwa lata, jakie mogą dzielić początek spłat od dnia zakończenia studiów, to dość krótki okres na znalezienie pracy, która zapewni stabilizację finansową.

– Jak wysokie są odsetki od kredytu?

W okresie studiów oraz w okresie karencji w spłacie odsetki od kredytu pokrywane są przez BGK ze środków Funduszu Pożyczek i Kredytów Studenckich. Kredytobiorca rozpoczyna spłatę odsetek wraz ze spłatą kredytu. Wysokość odsetek płaconych przez kredytobiorcę jest równa połowie stopy redyskontowej weksli NBP. Obecnie jest to mniej niż 1,4 proc.

– Czy są przewidziane jakieś ulgi w spłacie dla najlepszych studentów?

Bank kredytujący może dokonać umorzenia 20 proc. kwoty kredytu pozostałej do spłaty na dzień złożenia w banku wniosku o umorzenie w przypadku kredytobiorcy, który ukończył studia w grupie 5 proc. najlepszych absolwentów.

– Czy w trudnej sytuacji życiowej można starać się o umorzenie spłat?

Owszem. Umorzenia kredytu studenckiego może dokonać Komisja do Spraw Pożyczek i Kredytów Studenckich, powołana przez ministra nauki i szkolnictwa wyższego i działająca przy ministerstwie, w przypadku: trwałej utraty zdolności do spłaty zobowiązań, jeśli kredytobiorca udokumentuje trwałą niezdolność do pracy i trudną sytuację materialną; trudnej sytuacji życiowej. Kontakt do Ministerstwa Nauki i Szkolnictwa Wyższego: ul. Wspólna 1/3, 00-529 Warszawa, tel. 22 529 27 18.

– Kiedy można liczyć na poręczenie kredytu przez Bank Gospodarstwa Krajowego?

W roku akademickim 2013/2014 BGK poręcza 100 proc. wykorzystanej kwoty kredytu dla studentów, których dochód na osobę w rodzinie nie przekracza 600 zł netto. Na takie samo poręczenie mogą liczyć studenci, którzy zostali pozbawieni całkowicie opieki rodzicielskiej (sieroty) lub jako pozbawieni częściowo lub całkowicie opieki rodzicielskiej umieszczeni byli w rodzinie zastępczej, placówce opiekuńczo-wychowawczej rodzinnej, socjalizacyjnej albo resocjalizacyjnej z wyłączeniem placówek resocjalizacyjnych prowadzących działalność w formie całodobowej turnusowej lub okresowej. W tym przypadku nie ma znaczenia wysokość dochodu, choć nie może on przekraczać kwoty dochodu ogłoszonej przez ministra do spraw szkolnictwa wyższego, uprawniającej do otrzymania kredytu w danym roku akademickim.
W przypadku studentów, których dochód na osobę w rodzinie nie przekracza 1.000 zł netto, poręczenie wynosi 70 proc. wykorzystanej kwoty kredytu.
Od udzielonego poręczenia kredytu pobierana jest od studenta prowizja w wysokości 1,5 proc. poręczanej części wypłacanej miesięcznej raty kredytu. Zabezpieczeniem poręczenia jest weksel in blanco wraz z deklaracją wekslową oraz oświadczenie o poddaniu się egzekucji. Termin składania wniosków o udzielenie kredytu z poręczeniem BGK upływa 15 listopada.

– Czy dla studentów, którzy nie chcą wiązać się kredytem, istnieją jakieś inne sposoby na zdobycie dodatkowych pieniędzy?

Tak. Należą do nich choćby karty kredytowe oraz kredyty odnawialne, czyli konta z debetem umożliwiające transakcje przekraczające środki znajdujące się na rachunku. Są to jednak rozwiązania raczej dla osób zarabiających, które potrzebują szybko i na krótki okres pożyczyć gotówkę. Są bowiem dużo droższe. Oba rozwiązania mają obecnie oprocentowanie w granicach 16 proc. w skali roku, choć oprocentowanie limitów w koncie może być niższe. - Karty kredytowe mają kilka zalet, które stawiają je ponad kredytem odnawialnym - mówi Aleksandra Łukasiewicz, Expander, Związek Firm Doradztwa Finansowego. - Przede wszystkim dają możliwość korzystania z blisko dwumiesięcznego nieoprocentowanego kredytu. Oprócz tego, dają szansę na zwrot części wydatków, skorzystanie
z pakietów ubezpieczeniowych lub specjalnych programów rabatowych. Kredyt odnawialny przeważa jedynie w wypadku, kiedy potrzebujemy gotówki. Korzystając z tego rozwiązania nie zapłacimy prowizji, natomiast wypłata z karty kredytowej wiąże się z opłatą w wysokości 3-4 proc. bez względu na to, z jakiego bankomatu skorzystamy.