Nasza Loteria SR - pasek na kartach artykułów

Czym się różni dożywotnia renta od odwróconej hipoteki

Andrzej Gębarowski
Usługi typu „renta w zamian za mieszkanie" cieszą się dużym zainteresowaniem seniorów. Wkrótce zainteresowani tą tematyką będą mogli wybierać pomiędzy dożywotnią rentą a odwróconym kredytem hipotecznym.

Ustawa o odwróconym kredycie hipotecznym niedawno została podpisana przez prezydenta RP. Ustawa ta, uchwalona po czterech latach mozolnego przygotowywania przepisów prawnych, które umożliwiłyby seniorom korzystanie z kapitału "zamrożonego" w nieruchomościach, czeka dopiero na swoją realizację praktyczną, czyli na pierwszy bank, który zechce zaoferować kredyt odwróconej hipoteki. Natomiast realizowana od dawna praktyka związana z umowami renty dożywotniej, oferowanymi przez kilka spółek nazywających siebie funduszami hipotecznymi, nie ma jeszcze własnej ustawy - jej projekt jest dopiero w fazie konsultacji.

Usługi typu „renta w zamian za mieszkanie" to propozycje dla osób w wieku (na ogół) emerytalnym, które posiadają na własność albo są współwłaścicielami mieszkania, domu albo działki. Precyzując, chodzi o własność nieruchomości, prawo wieczystego użytkowania albo spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu. Seniorzy, którzy zdecydują się na podpisanie umowy, otrzymają pewną kwotę pieniędzy - do comiesięcznej lub jednorazowej wypłaty - w zamian za przeniesienie prawa własności do lokum na rzecz funduszu lub instytucji finansowej.

Tu pojawia się pierwsza ważna różnica pomiędzy oferowaną już rentą dożywotnią a kredytem odwróconej hipoteki, na który wciąż czekamy - w przypadku komercyjnych funduszy hipotecznych przeniesienie własności następuje w chwili podpisania umowy i emeryt otrzymujący pierwszą wypłatę nie jest już właścicielem swojego lokum. W przypadku odwróconego kredytu hipotecznego, o którym musimy pisać w czasie przyszłym (wiadomo - jest ustawa, brakuje praktyki), przeniesienie własności nastąpi dopiero z chwilą śmierci właściciela. Zwolennicy kredytu odwróconej hipoteki wskazują na tę różnicę, podkreślając, że tylko taki kredyt zapewni emerytowi wystarczające bezpieczeństwo transakcji, bo dopóki będzie żył, dopóty będzie właścicielem swojego lokum.

Komercyjne fundusze hipoteczne reklamują się jednak jako w pełni bezpieczne. Twierdzą, że senior nie musi się obawiać, iż zostanie bez dachu nad głową, gdyż umowa zawarta w formie aktu notarialnego (na podstawie przepisów Kodeksu cywilnego) gwarantuje mu prawo do dożywotniego zamieszkania w dotychczas zajmowanym lokalu.

Minus tego rozwiązania polega na tym, że jeśli fundusz zbankrutuje, emeryt może mieć problem z egzekucją swoich uprawnień. Słowem - może zostać bez prawa własności i bez renty. Dlatego tak ważna jest kondycja finansowa funduszu oferującego rentę dożywotnią. Ma ona zresztą być szczegółowo uregulowana i nadzorowana w przygotowywanej obecnie ustawie.

Oferta funduszy hipotecznych, oprócz prawa do dożywotniego zamieszkiwania, gwarantuje też na ogół dożywotnią wypłatę świadczeń. W przypadku kredytu odwróconej hipoteki okres wypłaty ustalany będzie w umowie i z założenia nie będzie on dożywotni (chyba że los tak sprawi).

Jak już wspomnieliśmy, rentę dożywotnią oferuje w Polsce kilka funduszy hipotecznych, takich jak Fundusz Hipoteczny "Familia" i Fundusz Hipoteczny "Dom". Nie wiemy jeszcze dokładnie, jakie ograniczenia nałoży na nie przygotowywana ustawa. Z kolei odwrócony kredyt hipoteczny będą mogły oferować wyłącznie: banki i oddziały banków zagranicznych, oddziały instytucji kredytowych i instytucje kredytowe prowadzące działalność transgraniczną, które podlegają nadzorowi Komisji Nadzoru Finansowego lub organom nadzoru w państwach macierzystych.
W umowie renty dożywotniej prawa spadkobierców do nieruchomości nie są uwzględniane, gdyż w chwili śmierci spadkodawcy nieruchomość nie jest już przecież od dawna jego własnością - on tylko w niej zamieszkiwał. W ustawie o odwróconym kredycie hipotecznym przewidziane są rozwiązania chroniące prawa spadkobierców kredytobiorcy. Gdy zechcą oni zachować nieruchomość, będą mieli 12 miesięcy od śmierci kredytobiorcy na spłatę należności bankowi. Jeśli tego nie zrobią, nieruchomość przejdzie na własność banku, ale jeśli jej wartość przekroczy sumę należności wobec banku, będzie on musiał wypłacić spadkobiercom nadwyżkę wynikająca z wyceny nieruchomości przez rzeczoznawcę.

Są również inne różnice. W przypadku funduszy hipotecznych, koszty zawarcia umowy pokrywa z reguły fundusz. W przypadku instytucji finansowych oferujących odwrócony kredyt (banków), koszty te będzie musiał pokryć senior. Podobnie jest z czynszem, który w przypadku umowy z bankiem będzie pokrywał senior, a w przypadku dożywotniej renty - robi to za niego fundusz, jako nowy właściciel nieruchomości. Nie jest to jednak prezent - po prostu fundusz, wypłacając świadczenie, obniża comiesięczną rentę o kwotę czynszu.

Początkowo projekt ustawy precyzował, że odwrócony kredyt hipoteczny będzie oferowany osobom w wieku powyżej 62 lub - w innej wersji - 65 lat. Ostatecznie w uchwalonej ustawie nie ma żadnej wzmianki o granicy wieku.

Z ustawy wynika, że bank ma wiele obowiązków. Przed zawarciem umowy kredytobiorca musi otrzymać specjalny formularz, zawierający katalog istotnych informacji. Należą do nich m.in. kwota odwróconego kredytu hipotecznego, sposób jej ustalenia, w tym stosunek tej kwoty do wartości nieruchomości, sposób ustalenia wysokości oprocentowania, wysokość oprocentowania i warunki jego zmiany, a także wysokość i sposób płatności prowizji i innych kosztów związanych z udzieleniem kredytu. Kredytobiorca ma prawo do odstąpienia od umowy w terminie 30 dni od dnia jej zawarcia, bez podania przyczyny.

Zadajmy teraz najbardziej interesujące pytanie - o pieniądze. Na jakie wypłaty może właściwie liczyć senior? Ostrożnie licząc, suma wypłat nie przekracza 60 procent wartości nieruchomości, a z reguły jest niższa (40 - 50 proc.). Z szacunków firmy Home Broker Doradcy Finansowi wynika, że mężczyzna, posiadacz nieruchomości wartej 300 tys. zł, może liczyć na miesięczną wypłatę rzędu 790 - 860 zł, a kobieta 520-580 zł. Różnica wynika ze średniej przewidywanej długości życia, która dla kobiet jest dłuższa, co sprawia, że wypłacaną kwotę dzieli się przez większą liczbę miesięcy.

Od 1 grudnia br. Fundusz Hipoteczny "Familia" uruchomił na swojej stronie internetowej kalkulator renty dożywotniej - można tam sprawdzić, w jakiej wysokości należeć się nam będzie renta dożywotnia, wpisując swój wiek, płeć i wartość nieruchomości. Jak ujawniła Katarzyna Brzeska-Miksa, prezes zarządu "Familii", średnio wypłacane przez spółkę renty oscylują wokół 1.034 zł.

Jakie będą wypłaty z banków? Na to musimy poczekać do czasu, aż ruszy pierwsza tego rodzaju oferta, co powinno nastąpić w przyszłym roku. Nie należy jednak spodziewać się, aby ogólna kwota pieniędzy była znacząco wyższa, choć wyższe mogą być miesięczne wypłaty, skoro renta będzie wypłacana przez czas określony.

emisja bez ograniczeń wiekowych
Wideo

Jak działają oszuści - fałszywe SMS "od najbliższych"

Dołącz do nas na Facebooku!

Publikujemy najciekawsze artykuły, wydarzenia i konkursy. Jesteśmy tam gdzie nasi czytelnicy!

Polub nas na Facebooku!

Kontakt z redakcją

Byłeś świadkiem ważnego zdarzenia? Widziałeś coś interesującego? Zrobiłeś ciekawe zdjęcie lub wideo?

Napisz do nas!

Polecane oferty

Materiały promocyjne partnera

Materiał oryginalny: Czym się różni dożywotnia renta od odwróconej hipoteki - Dziennik Łódzki

Wróć na dzienniklodzki.pl Dziennik Łódzki