PORADNIK: Jak zmniejszyć ratę kredytu

Jednym z najprostszych sposobów obniżenia wysokości raty, jest wydłużenie okresu spłaty kredytu hipotecznego. To opcja dostępna dla osób, które nie zaciągnęły zobowiązania na maksymalny czas. Można wtedy podpisać aneks do umowy i rozłożyć spłatę na dłuższy okres. Obniżymy w ten sposób miesięczną ratę, ale zwiększą się też całkowite koszty kredytu.

- Jeżeli spłacamy kredyt dłużej, naliczane odsetki będą znacznie wyższe - wyjaśnia Michał Krajkowski, ekspert Domu Kredytowego Notus. - Podobnie dzieje się, kiedy zmieniamy system spłaty pożyczki. Z rat malejących przechodzimy na raty równe i obniżamy miesięczne płatności, ale zwiększamy też łączne koszty całego kredytu.

Do kantoru, albo na wakacje

Kredytobiorcy, którzy zaciągnęli kredyt walutowy, mogą zmniejszyć ratę kupując walutę w innym banku albo w kantorze.

- Możemy oszczędzić nawet kilkadziesiąt złotych miesięcznie, jeśli walutę będziemy nabywać samodzielnie, a nie w swoim banku, często po bardzo wysokich kursach sprzedaży. Spłacanie kredytu walutą zakupioną w innej instytucji gwarantuje nam obowiązujące prawo przyjęte przez parlament w zeszłym roku - wyjaśnia Michał Krajkowski, ekspert Domu Kredytowego Notus.

Spłatę zobowiązań mogą ułatwić wakacje kredytowe, czyli zawieszenie spłaty pożyczki na określony czas - od jednego miesiąca do pół roku. W zależności od banku można odłożyć termin płatności całej raty, albo wyłącznie części kapitałowej. Przesunięta w czasie rata nie zostanie doliczona do kolejnej, co znaczy, że nie staniemy przed koniecznością uiszczenia podwójnej opłaty po upływie wakacji kredytowych. Zawieszona rata zostanie po prostu doliczona do kapitału i zwiększy tym samym przyszłe comiesięczne zobowiązanie klienta. Warunkiem skorzystania z tego przywileju jest jednak dotychczasowa terminowa spłata kredytu.

Kredytem za kredyt

Zaciągnięty kredyt można spróbować spłacić innym - tańszym. W tym celu zwróćmy uwagę na marżę odsetkową, będącą składnikiem oprocentowania.

Opłacalne będzie tylko zaciągnięcie kredytu z niższą marżą i w konsekwencji niższą ratą. Opłacalność transakcji obniży wysoka prowizja. Przed zrefinansowaniem kredytu, dowiedzmy się czy nasz bank pobierze opłatę za wcześniejszą spłatę kredytu i w jakiej wysokości.

- Refinansowanie kredytu może być aktualnie nieopłacalne dla osób zadłużonych w obcych walutach. Osłabienie złotego oznacza, że praktycznie każdy klient z kredytem walutowym ma dzisiaj saldo zadłużenia wyższe o kilkanaście, czy nawet kilkadziesiąt procent od kwoty pożyczonej kilka lat temu - mówi Michał Krajkowski z DK Notus. - Zrefinansowanie takiego kredytu, podobnie jak jego przewalutowanie, będzie oznaczało brak możliwości obniżenia tego zadłużenia w sytuacji, gdy złoty umocni się względem euro czy franka szwajcarskiego.

Jeden dług zamiast kilku

Kredyt hipoteczny, karty kredytowe, limity w rachunku osobistym i pożyczki gotówkowe można połączyć i zamiast kilku płacić jedną niższą ratę. Spłata zobowiązań kredytem konsolidacyjnym pomoże odzyskać płynność finansową. Niższa rata wynika przede wszystkim z dłuższego okresu spłaty.

- Kosztem obniżenia miesięcznych rat są wyższe odsetki, jakie należy zapłacić w całym okresie kredytowania - tłumaczy Krajkowski z DK Notus.

Oszczędnie z ubezpieczeniami

Klienci mogą szukać oszczędności również w ubezpieczeniach kredytu, których wymaga bank. W przypadku ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych większość banków daje kredytobiorcom pełną swobodę wyboru towarzystwa ubezpieczeniowego. Nie jest to jednak szansa na duże rezerwy. Składka jest niewielka, a różnica między firmami ubezpieczeniowymi może wynieść maksymalnie kilkanaście złotych rocznie. Odstąpienie od ubezpieczenia czy jego zmiana grozi zazwyczaj podwyższeniem marży kredytowej i wyższymi ratami.